Wszystko o kredycie na mieszkanie

Zapotrzebowanie na nowe nieruchomości w Polsce stale rośnie, a rynek deweloperski przeżywa od co najmniej kilku lat prawdziwy boom. Nic zresztą dziwnego, bo polskie społeczeństwo się wzbogaca, stać nas na zakup mieszkań. Co więcej, zmieniają się nasze priorytety, traktujemy nabycie nieruchomości jako najważniejszą inwestycję życia. Nie chcemy też mieszkać w domach wielopokoleniowych, zatem decydujemy się na mniejsze, ale za to własne cztery kąty. Ci, których nie stać na kupno mieszkania za gotówkę, mogą skorzystać z finansowego wsparcia, zaciągając kredyt. Warto wiedzieć o tego rodzaju zobowiązaniu więcej i przygotować się na, zanim jeszcze do instytucji bakowej zostanie złożony wniosek.

Co to jest kredyt hipoteczny?

To właśnie kredyt hipoteczny pozwala uzyskać środki na zakup nieruchomości. Jest to zobowiązanie celowe, a więc potencjalny kredytobiorca ma obowiązek wskazać konkretny cel, a potem udokumentować jego nabycie. W ramach kredytu hipotecznego nabywane mogą być nieruchomości na własność, czyli te, które posiadają odrębną księgę wieczystą – to na niej zostaje zresztą wykonane dodatkowe zabezpieczenie w razie niewypłacalności kredytobiorcy poprzez wpis.

Nieruchomość, która może być celem zaciągania kredytu hipotecznego, to zarówno mieszkanie, dom, lokal usługowy, budynek gospodarczy bądź działka budowlana. Nieruchomości mogą pochodzić z rynku pierwotnego albo wtórnego, chociaż eksperci wskazują, że dzisiaj o wiele chętniej kredyt brany jest na te z rynku pierwotnego. Nie jest to jednak reguła, a kredytobiorca ma w tym zakresie pełną swobodę.

Należy jednak wskazać, że kredyt hipoteczny zaciągany jest zawsze na wysoką kwotę, a umowa z bankiem jest wieloletnia. Średnia wartość tego rodzaju zobowiązania to 340 000 złotych, a kredyt ten spłacany jest przez co najmniej 13 lat. Nic więc dziwnego, banki, które w swojej ofercie mają taki produkt, starannie weryfikują zdolność swoich klientów względem wiarygodności i wypłacalności. Sam kredyt hipoteczny wykazuje ogrom warunków do spełnienia oraz ograniczeń, a wszystkie wynikają nie tylko z przepisów polskiego prawa bankowego, prywatnej polityki kredytowej, jaką prowadzi każdy bank komercyjny, ale również z tzw. Rekomendacji S. To zbiór norm, jakie mają być stosowane w celu ochrony kredytobiorców przed ewentualnymi nieuczciwymi praktykami instytucji bankowych, ale też zabezpieczenia banków przed powstawaniem narastających długów z tytułu niespłacania comiesięcznych rat w terminie przez klientów.

Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy

Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny w celu nabycia nieruchomości nie zawsze się opłaca. To korzystna forma finansowania dla osób, które potrzebują dużego wsparcia pieniężnego, a własne środki posiadają jedynie, by wnieść konieczny wkład własny.

Zupełnie inaczej dzieje się w przypadku inwestorów, którzy posiadają pokaźne oszczędności, a kredyt ma być jedynie dodatkiem do puli środków niezbędnych w celu zakupu nieruchomości. W takich przypadkach może lepiej uzyskać finansowe wsparcie poprzez zaciągnięcie kredytu gotówkowego na dowolny cel? Dzięki temu bank nie ustanowi zabezpieczenia na nieruchomości, kredyty na dowolny cel są też nierzadko tańsze, a kredytobiorca nie musi spełniać aż tak wielu warunków.

Warunki kredytu hipotecznego

Charakterystyczna dla kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Banki w przypadku udzielania każdego zobowiązania weryfikują ją pod kątem wypłacalności, ale kredyt na mieszkanie wykazuje dodatkowe warunki. Liczą się dochody kredytobiorcy oraz źródło ich generowania. Ważne są też koszty, jakie ponosi potencjalny klient w związku z prowadzeniem gospodarstwa domowego czy koniecznością spłaty innych zobowiązań, I to nie wszystko, bo analizowana jest również historia kredytowa – osoby, które nie regulowały w terminie wcześniej zaciągniętych kredytów albo generują zadłużenie z tego tytułu, raczej nie mają szans na otrzymanie finansowego wsparcia na mieszkanie. Dla banków nie są po prostu wiarygodni.

Dodatkowym czynnikiem, jaki wchodzi w skład weryfikowanej zdolności kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego, jest wkład własny. Konieczność jego wpłaty wynika z zasad ustalonych zgodnie z Rekomendacją S. W tym roku minimalny wkład własny to 20% wartości całego zobowiązania, jakie chce uzyskać kredytobiorca. Na szczęście niektóre instytucje zgadzają się obniżyć wartość wkładu własnego w zamian za nieco gorsze warunki kredytowe bądź nabycie innych produktów bankowych. Akceptowane są też inne formy wkładu własnego aniżeli tylko gotówka.

Wkładem własnym może być zabezpieczenie hipoteki innej nieruchomości, która jest własnością klienta banku. Zabezpieczone mogą być też środki zgromadzone na lokatach, kontach oszczędnościowych, IKE bądź IKZE. Co więcej, jako wkład własny mogą być przyjęte koszty, jakie inwestor już poniósł w ramach budowy domu czy też nabycia terenu, na której taka nieruchomość ma powstać.

Możliwości jest wiele i warto mieć na uwadze, że niektóre warunki kredytowe są elastyczne. Banki walcząc o każdego klienta, muszą oferować atrakcyjne produkty, by konkurencja pozostała daleko w tyle.

Zapotrzebowanie na nowe nieruchomości w Polsce stale rośnie, a rynek deweloperski przeżywa od co n…